近日一則消息引發業界關注：“相互寶”互助上線不到一年，已經有1億人加入相互寶，成為全球大的大病互助平臺。“相互寶”是支付寶APP上的一項大病互助計劃。會員免費加入，遭遇重大疾病后可申請高30萬的互助金，費用由所有成員分攤。其發展速度甚至超過了2013年面世的國民錢袋子余額寶，會員數超90%經營多年的壽險公司。

另外一則數據同樣令人深思，受救助的1萬相互寶成員中，80后、90后占了49.4%，接近一半。近7成受訪成員年收入低于10萬，3成受訪成員年收入在5萬元以下，如果生病，54%的受訪者只能勉強承擔10萬元以內的醫藥費。

短時間快速集聚超大會員量和中低收入高占比的強烈對比，顯示出網絡大病互助計劃的市場基礎：在廣大的年輕群體和中低收入人群中，存在著大量還沒有被滿足的保險保障需求。這部分保障續期之所以未被充分滿足，原因不排除三點：一是這部分人群對于風險保障的認識有待完善；二是保險行業的誠信形象還需進一步改善；三是針對年輕群體和低收入人群的保險產品種類還不夠豐富，傳播觸角還不夠深入。

相較傳統保險公司，網絡大病互助計劃更多地瞄準了80后、90后的互聯網保民、下沉市場的潛在保民、中低收入人群和中老年人群。這些群體對于過去的很多保險公司來說并不是目標客戶。免費加入的網絡大病互助計劃借助大流量的互聯網平臺，為這部分人群打開了一個突破口。

據證券時報記者不完全統計，國內各個網絡大病互助平臺已超10個，螞蟻金服、百度、蘇寧均設立了網絡大病互助計劃。“0元加入、大病互助”這樣的口號在過去8年里已吸引了逾2億人次加入。若按單人單次計算，相當于每7個中國人中就有一個人成為了網絡大病互助會員。

誠然，網絡大病互助計劃在普及民眾保險保障意識方面發揮了重要作用。但需要明確的是，大病網絡互助計劃不是保險，其本身在核賠模式、兜底機制方面與保險存在重大差異；此外，高速發展中的網絡大病互助計劃尚是新事物，其運作機制還未經歷過時間周期和市場周期考驗。

例如，從兜底機制來看，法律對破產壽險公司的保戶有保護機制，大病互助計劃則不然，一旦存留會員和需要領取互助金的人群出現失衡，互助計劃不排除面臨調整和結束的風險。又如，從理賠周期來看，保險公司通常會在客戶投保五年后開始看到有理賠申請，并逐漸增多，網絡大病互助平臺可能也會有同樣特征。

因此，網絡大病互助計劃是民眾保障意識的敲門磚，但不能作為家庭保障的“防風林”。其一，從民眾個體角度，在保障意識較弱、收入水平不高時，網絡大病互助計劃是滿足其基本保障的一個敲門產品，但隨著保障意識加深、收入水平提升，宜配備更加完善的保險保障方案。

其二，從保險公司角度，除了積極開發成熟保險消費群體，也應積極發揮保險社會功能，將眼光投向大量年輕群體、中低收入人群，下沉市場亦有廣闊空間。

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